Juan Carlos Eugenio
Tavera Carrillo / Subdirector de Reaseguro, Seguros B×+ juan.tavera@segurosvepormas.com
El reaseguro es un acuerdo legal entre una compañía de seguros o reaseguradora (cesionaria) y una compañía de reaseguro (reaseguradora), en el que esta última se compromete a asumir una parte o la totalidad del riesgo transferido por la cesionaria.
El reasegurador realiza diferentes tipos de suscripción: en la facultativa, tiene la opción de aceptar o rechazar cada riesgo individual; en la automática, acepta todos los riesgos que se ajusten a los términos del contrato, y en la parcial, asume solo una parte del riesgo.
La reaseguradora considera varios elementos clave para llevar a cabo la suscripción: la compañía que transfiere el riesgo (cesionaria); el evento o la situación que cubre el seguro (riesgo); el máximo monto que pagará la reaseguradora en caso de concretarse el siniestro o la cobertura (límite de responsabilidad); el pago que da la cesionaria al reasegurador, por el cual existe cobertura (prima); el monto que la cesionaria debe cubrir antes de que la cesionaria intervenga (deducible, retención, prioridad o franquicia); el periodo durante el cual la suscripción está vigente (duración), y el tipo de evento cubierto con sus posibles exclusiones (cobertura).
Las ventajas de la suscripción en reaseguro son la reducción del riesgo debido a su dispersión; la mayor capacidad de la cesionaria para asumir riesgos, y la mejor solvencia para cumplir con los requisitos regulatorios.
La suscripción en reaseguro es un proceso técnico actuarial, exige experiencia tanto en seguros como en reaseguro y se basa en modelos de predicción, que involucran la estadística estocástica, para establecer simulaciones y ver los posibles resultados en diferentes rangos de confianza. En muchos casos, los reaseguradores delegan la suscripción en unas entidades o compañías denominadas managing general agent (MGA), las cuales son agentes generales de manejo de seguros con la autoridad para suscribir en nombre de una o varias reaseguradoras (on behalf of) mediante un acuerdo legal de partes (agreement). Los MGA son corredores especializados de reaseguro y en español son conocidos como suscriptores facultados.
Los intermediarios o corredores de reaseguro son empresas que se dedican a cotizar, colocar y manejar reaseguro, así como a, en muchos casos, realizar tareas de suscripción previa a lo que el reasegurador cotice y suscriba. El corredor de reaseguro es una extensión del área de reaseguro de una compañía y es un asesor como, en el seguro directo, el agente de seguros, pues formula recomendaciones y asesora a la aseguradora.
Por cada negocio que intermedia, el corredor de reaseguro gana un margen, el cual se denomina corretaje (brokerage) y es pagado por el reasegurador, mientras que el suscriptor facultado o MGA gana de acuerdo con el resultado que otorgue a la reaseguradora por los negocios intermediados. En sus estructuras, ambas entidades suelen tener personal capacitado para mediar y asesorar; sistemas predictivos usados en la modelación catastrófica para ver los resultados de las carteras en caso de terremotos o eventos hidrometeorológicos, y herramientas de cómo suscribir, por ejemplo, personas hipertensas o diabéticas en Vida, Accidentes Personales y Gastos Médicos.
Es evidente la importancia de cada uno de los actores (aseguradora, suscriptor facultado o MGA, corredor de reaseguro y reaseguradora o retrocesionaria) en el proceso de reaseguro de caso por caso o de carteras completas. Recordemos que el reaseguro es ciego para quien se asegura, pues sin importar con quién o cómo se reasegure, la aseguradora siempre será responsable de la póliza que emita, aun cuando su reaseguro no cubra los riesgos que suscriba. De aquí la importancia de reasegurarse bien con compañías de probada solvencia (reasegurador, corredor de reaseguro o suscriptor facultado) y de buscar que los riesgos reasegurados sigan la misma suerte que en el seguro directo, para que no exista discrepancia entre uno y otro y para que así la aseguradora esté bien cubierta.
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