Hablemos de cómo se contrata el reaseguro y cuáles son sus similitudes con el seguro directo, para finalmente señalar la importancia de los intermediarios.
Juan Carlos Eugenio Tavera Carrillo / Subdirector de Reaseguro, Seguros B×+ juan.tavera@segurosvepormas.com
La primera opción de contratación es la directa, la cual se da entre la aseguradora (cedente) y el reasegurador, así como el seguro directo se suscribe entre el asegurado y la compañía de seguros. En esta modalidad se quitan o se ahorran los márgenes de intermediación: en el seguro directo, la comisión, y en el reaseguro, el corretaje o margen de intermediación (brokerage).
La segunda opción de contratación es mediante una compañía corredora de reaseguro cuya razón social, de acuerdo con lo determinado por la Circular Única de Seguros y Fianzas (CUSF), debe incluir el nombre de la empresa y la leyenda “Corredor de Reaseguro, S. A.» En el argot internacional, estos intermediarios son denominados como brókeres de seguro directo o de reaseguro y basan su operación o ganancias en la comisión que les pagan las aseguradoras o reaseguradoras, por lo cual sus ingresos dependen de los negocios que llevan a estas. La manera de cobrar sus honorarios en el seguro directo es distinta a la forma de hacerlo en el reaseguro, ya que en el seguro directo pagan la prima de seguro completa, incluyendo la comisión, a la cedente o aseguradora para que esta posteriormente les pague a través de una factura y en el reaseguro descuentan del pago al reasegurador el margen de intermediación previamente pactado.
La tercera opción de contratación es mediante un suscriptor facultado, que internacionalmente se de- nomina agente general de manejo o management agency general (MAG). Esta figura es una empresa con un tipo especializado de intermediario de reaseguro, que maneja la suscripción de un reasegurador previamente pactado en un acuerdo (agreement), pues tiene la característica de que alguna o algunas compañías le otorgan la autoridad de suscribir a su nombre. El acuerdo plasmado en un documento legal define qué tipo de negocio puede suscribir, hasta qué monto o suma asegurada, qué tipo de limitaciones y condiciones existen, en qué territorios, qué tipo de reaseguro (proporcional o con base en excesos) y de qué manera (individual negocio a negocio o conjunto de negocios). Cuando el acuerdo es con base en una serie de negocios se llega a conocer como un binder o una carpeta de negocios suscritos a nombre de (on behalf of). En seguro directo no existen propiamente estas contrataciones, aunque muchas veces se confunden con las realizadas a través de bancaseguros, páginas de internet o un enroller (enrollment person) encargado de que el asegurado llene las solicitudes de seguros.
Cada opción tiene sus bondades, asegunes, cuestiones y complejidades, por lo cual la importancia del intermediario de seguro o de reaseguro radica en que, al ser un asesor experto en la materia de la cobertura a contratar, simplifica el entendimiento de los alcances de la protección y se vuelve un aliado para obtener el mejor precio o costo.
Es importante resaltar que la ley obliga a estos asesores o intermediarios de seguro directo o de rea- seguro a contratar fianzas y seguros para cubrir su actuación e intermediación. Las entidades o los intermediarios de reaseguro deben contratar un seguro de errores y omisiones (E&O), el cual contempla un tipo de responsabilidad especializada contra pérdidas no cubiertas en los seguros de responsabilidad civil tradicional. Esta protección no cubre dolo o mala fe.
La labor de los intermediarios no debe limitarse o circunscribirse a la venta, pues ellos deben estar siempre cerca de sus clientes –asegurados o contratantes en el seguro directo o aseguradoras en el reaseguro– y, por tanto, estar presentes en toda la cadena –tanto venta, emisión, cobranza y administración de pólizas como atención de siniestros–, ya que por su asesoría y actuación son una parte fundamental del servicio.
Como el principio de los seguros es la ley de los grandes números, de acuerdo con la cual las primas de los muchos sirven para el pago de los pocos, es muy importante hacer una selección minuciosa y exhaustiva de quienes asesoran en seguro directo o en reaseguro. La ley autoriza a estas entidades mediante una cédula en el seguro directo o una autorización en el reaseguro.
Dado que el mundo de los seguros es muy vasto, siempre existirá un asesor o una compañía especializada en, por ejemplo, pólizas generales de vida o de transportes; productos específicos de líneas financieras o de responsabilidad civil, y seguros muy específicos, como el de hole in one que se contrata para el pago del premio de un hoyo en uno en un torneo de golf. Así pues, el consejo es elegir bien al intermediario y, sobre todo, la compañía que asumirá el riesgo. En Seguros BX+, nos esmeramos en facilitar esto, enriqueciendo la vida de las personas y capacitando de forma constante a nuestros intermediarios.
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