Es común asumir que, si contamos con un seguro de casa con cobertura de terremoto y erupción volcánica, esta nos cubrirá todos los daños provocados por un sismo; sin embargo, aunque en una buena parte de los casos sea así, esto no sucederá en todos.
Alejandro García López / Director, Defensa Segura alejandro.garcia@abogadosdeseguros.com.mx
Por ello es fundamental conocer a detalle los alcances de nuestras pólizas.
En los siniestros provocados por sismos, los beneficios de los seguros de vivienda o inmueble no se usan en ocasiones y en el peor de los casos no nos protegen tal como lo requerimos, lo cual se debe generalmente al desconocimiento de los detalles de las coberturas, que puede provocar negativas de pago por parte de las aseguradoras.
A pesar de los daños provocados por los terremotos del 19 de septiembre de 1985, 2017 y 2022, en México no es común que las personas con seguros, que son fundamentalmente herramientas de prevención y estabilidad financiera, los conozcan y obtengan el mayor provecho posible de sus beneficios. En algunos casos, las personas ni siquiera reclaman lo que por ley les corresponde.
El Inegi señala que hay poco más de 35.2 millones de viviendas (ver https:/rebrand.ly/cuinpovi). De estas, según los datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), tan solo 7.8 millones, el 24.6% del total, cuentan con algún seguro (ver https:/ rebrand.ly/siamsevi). Cabe destacar que este porcentaje incluye las viviendas adquiridas a través de créditos hipotecarios, de las cuales únicamente el seguro de cerca del 7% se renueva al liquidarse el crédito. Además del desconocimiento del funcionamiento del seguro, el alto costo de la prima es el factor principal que desalienta la contratación de la cobertura de terremoto y erupción volcánica, ya que la prima se calcula a partir del nivel de riesgo de la zona en que se ubica el inmueble, por lo cual se puede incrementar significativamente en las zonas de mayor riesgo. Sin embargo, recomendamos contratar un seguro tras analizar las opciones y comparar tanto los precios como los beneficios.
Tras el terremoto de 2017, que, según las cifras de la Secretaría de Desarrollo Agrario, Territorial y Urbano (Sedatu), provocó daños estructurales a 186 mil 526 viviendas, las cuales tuvieron que ser intervenidas total o parcialmente para ser nuevamente habitables, se presentaron casos en los que las aseguradoras se negaban a pagar por la pérdida total de departamentos. El argumento de estas empresas era que los daños estaban en la estructura y áreas comunes del edificio, las cuales no estaban contempladas en la póliza, y no en el departamento que era el bien asegurado y no presentaba daños significativos, aunque fuera inhabitable. Este tipo de casos se llevó a los tribunales para que las aseguradoras respondieran. Para evitar situaciones así, Defensa Segura recomienda:
Leer y conocer a detalle el seguro que se contrata, pues ninguna póliza cubre absolutamente todos los riesgos, ni siquiera las conocidas como “todo riesgo”, pues todos los seguros tienen exclusiones generales y específicas para cada cobertura.
Revisar las condiciones generales y específicas de la póliza de departamento para saber si cubre los daños a áreas comunes. No se suele incluir en un seguro la cobertura del departamento (unidad unifamiliar) y la de la estructura del edificio (áreas comunes), pues existen pólizas específicas con características propias para cada una de estas partes.
Recordar que el pago de una cuota de mantenimiento en un conjunto habitacional no implica la existencia de un seguro para las áreas comunes. Es raro que las administraciones de condominios incluyan en la cuota el pago de un seguro de daños para el inmueble. Entender que cada póliza es diferente a otra en sus coberturas y precios. Unas cubren la pérdida de objetos al interior de la vivienda y están diseñadas fundamentalmente para las personas que rentan; otras son para arrendadores y solo cubren daños al inmueble, y unas más amparan tanto la vivienda como los contenidos, por lo cual son adecuadas para quienes habitan su propiedad.
Tener mucho cuidado con lo que se registre en la cobertura de daños a contenidos, porque ciertos objetos valiosos, como las obras de arte y las joyas, solo se cubren por convenio expreso, tras comprobar su existencia al momento de la contratación, y aumentan el valor del seguro.
Revisar que todas las coberturas contratadas estén correctamente expresadas en la carátula de la póliza y sus endosos.
Adquirir la cobertura de responsabilidad civil, la cual cubre los daños a terceros en sus bienes (inmuebles y objetos) o persona, que sean generados por un siniestro del inmueble asegurado, como un derrumbe por sismo o un incendio. Cabe aclarar que los familiares o habitantes del inmueble asegurado no son terceros ajenos, por lo que no son cubiertos por esta protección.
Considerar que el contrato de seguro tiene la característica de ser de buena fe, por lo cual la aseguradora creerá lo que se declare, pero podrá negar el pago de la suma asegurada si detecta falsedades en la declaración o la intención de que incurra en un error. *Defensa Segura, Abogados de Seguros, es un bufete de alta especialidad en reclamaciones a aseguradoras, que es líder en México y tiene más de quince años de experiencia. Defendemos los intereses de los asegurados o sus beneficiarios y prestamos nuestros servicios de asesoría legal en toda clase de seguros y responsabilidad civil, específicamente en casos en que las aseguradoras niegan el pago por los daños causados por un siniestro o intentan minimizar el monto de las reclamaciones. Asesoramos a nuestros clientes para que obtengan un trato justo. Para más información visite https:/www.abogadosdeseguros.com.mx.
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