¿Cómo se calculan las sumas aseguradas en Autos y Daños?

Roxana Vélez Pérez / Coordinadora editorial, Revista Siniestro

“La suma asegurada refleja la prioridad que damos a un riesgo identificado y cuantificado en probabilidad y severidad. La suma asegurada es el monto con el cual el seguro nos protegerá si el riesgo aparece”, señaló el actuario Carlos Jiménez, director de Seguro de Daños y Autos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), quien nos habló de cómo se calculan las sumas aseguradas en Autos y Daños.

Existen varias formas de determinar las sumas aseguradas gracias a la flexibilidad que ofrece el mercado a través de sus productos, para que cada asegurado elija el tamaño de la protección que necesita. El cliente debe considerar que siempre debe haber un equilibrio entre su elección y el problema económico que se puede generar si el riesgo aparece, para que la suma asegurada cumpla la labor de transferir la pérdida económica. Por ello, nuestro entrevistado indicó que es muy importante responder tres preguntas clave para obtener una cobertura integral:

1. ¿Frente a qué riesgo me quiero asegurar? Se trata de identificar el riesgo que puede dañarnos en caso de que se materialice. Por ejemplo, un incendio, un terremoto o un cortocircuito.

2. ¿Qué quiero proteger? Cada día estamos expuestos a todo tipo de riesgos, pero a veces los vemos y en ocasiones no. Tras identificar un riesgo, debemos evaluar qué es vulnerable a él.

3. ¿Por cuánto me quiero proteger? La suma asegurada responde esta pregunta. En esta etapa del proceso, ya se identificó el riesgo y se cuantificó qué tan probable y severo es este.

Cálculo de sumas aseguradas en Autos y Daños
“La póliza de autos tiene varias coberturas, así que las sumas aseguradas van en función de estas. De aquí la importancia de las tres preguntas. Por ejemplo, cada vehículo tiene un valor que viene en la factura, así que, teniendo en mente este monto, nos podemos preguntar: ¿frente a qué nos queremos proteger?, ¿frente a un robo?; ¿qué queremos proteger?, ¿una parte o todo el auto?, y ¿por cuánto lo queremos proteger?, pues la suma asegurada puede ser lo que invertimos en el vehículo cuando lo compramos (valor de la factura), el valor comercial en el momento del siniestro o el monto que nosotros fijemos”, explicó Carlos.

En seguida, nuestro entrevistado agregó: “En Daños, las sumas aseguradas se establecen en función de las coberturas y siempre deben reflejar el verdadero valor de lo que puede ocurrir bajo cada una de ellas. Por ejemplo, si queremos proteger una casa ante un robo o un incendio, debemos hacer una valuación de lo que tenemos, para que, en caso de que ocurra un siniestro, la suma asegurada sea lo más próxima a la posible pérdida”. Luego, él resaltó: “Hay que evaluar el riesgo, lo que estamos asegurando y hasta por cuánto lo queremos proteger. Establecer una buena suma asegurada permite que se cumpla el objetivo del seguro: transferir de forma adecuada las pérdidas más grandes para que podamos estar tranquilos si ocurre un siniestro. En algunas ocasiones participamos y en otras no. ¿Dónde participamos? En Autos, al pagar el deducible, concepto que no existe en la cobertura de responsabilidad civil, donde la suma asegurada entra desde el primer peso; en Daños, al pagar el deducible y el coaseguro”.

Aunque no existe una fórmula única para establecer la suma asegurada, la gestión de riesgos es esencial para determinarla y contar con una cobertura integral, de manera que el seguro sí cumpla su propósito.