¿Cómo se determinan las sumas aseguradas en Gastos Médicos y Vida?

Platicamos con Diego Hernández, director de Seguro de Vida Individual en GNP Seguros, y Mabel Marrón, responsable de Función Actuarial en Bx+, para saber qué elementos se toman en cuenta para determinar las sumas aseguradas en Gastos Médicos y Vida. DETERMINACIÓN DE SUMAS ASEGURADAS EN GASTOS MÉDICOS

Diego Hernández. Las sumas aseguradas dependen de cómo está construido el producto. En algunas pólizas, la suma asegurada es por evento; en otras, por padecimiento o por año y asegurado. En general, la suma asegurada debe ser suficiente para respaldar al cliente en caso de que presente un padecimiento crónico-degenerativo que requiera atención continua. La determinación de la prima es más compleja, ya que involucra aspectos que están fuera del control de las aseguradoras, como la variabilidad de los costos de servicios de salud, proveedores y tecnologías. Las sumas aseguradas se actualizan de una manera constante por estos aspectos externos. Mabel Marrón. Bx+ tiene una suma asegurada de 125 millones de pesos y ofrece otras opciones de menor cantidad (50 y 30 millones de pesos, por ejemplo). Las coberturas a nivel nacional pueden extenderse para recibir atención en el extranjero, lo cual depende de la suma asegurada contratada, pues siempre debe haber congruencia entre esta y lo que se quiere cubrir con el producto. Si la intención del cliente es atenderse en el extranjero, le recomendamos la suma asegurada más alta, que en nuestro caso es 125 millones de pesos. Para contratar el producto, el cliente contesta un cuestionario médico y, una vez que este ha sido revisado, se hace la selección de riesgos. Puedes encontrarte sumas aseguradas o sublímites para ciertos padecimientos o ciertas condiciones, que determinamos con base en el análisis de la información estadística de los siniestros.

Con respecto a la siniestralidad a partir de la covid, tuvimos más infartos y enfermedades del corazón. Además, los cánceres se comportaron de una forma totalmente diferente, pero no hemos logrado identificar como sector si esto se debió a la falta de atención y seguimiento por la saturación del servicio médico o a un deterioro provocado por la covid.

Llegó un momento en que la Comisión advirtió que dar una suma asegurada ilimitada podría provocar que la compañía cayera en insolvencia y que los asegurados no obtuvieran lo contratado, por lo cual se puso un tope. Para fijar una suma asegurada, se tiene un marco de referencia, que son las estadísticas de la AMIS, pues este organismo hace un reporte de siniestros catastróficos, para que creemos un perfil con montos máximos o rangos y diseñemos nuestros productos con base en ello. Los montos se deben actualizar de acuerdo con la inflación médica privada. La AMIS nos da datos del comportamiento de los costos promedio, con los cuales cada compañía determina la inflación médica privada para efecto de su actualización de tarifa y de su mantenimiento de productos. Se actualiza no solo la suma asegurada, sino también los deducibles y los demás factores que llamamos elegibles, los cuales se usan para configurar una cobertura básica. Si no se hace esta actualización periódica, las sumas aseguradas se van quedando cortas.

El consumidor de seguros ha cambiado y ya no quiere un producto fijo porque cree que este no cubre totalmente sus necesidades, así que las compañías ofrecen varias opciones de suma asegurada, deducible y tabulador de nivel hospitalario, para que los asegurados, con la asesoría de sus agentes, elijan lo que más se adapte a sus necesidades. Para de- terminar las opciones de suma asegurada, las compañías parten del perfil de siniestralidad, basándose en la combinación de su información y los datos sectoriales, y de la cuota que tienen como base en su estadística.

DETERMINACIÓN DE SUMAS ASEGURADAS EN VIDA
Diego Hernández. Las sumas aseguradas que eligen los clientes dependen de sus necesidades de cobertura para cada contingencia. Existen diferentes opciones y mayor flexibilidad, para que las personas elijan la suma asegurada de acuerdo con su objetivo de ahorro, capacidad financiera y plazo deseado para generar el ahorro o mantener la protección.

Los seguros de vida dependen fundamentalmente de las tasas de los distintos decrementos (mortalidad, invalidez, muerte accidental y desempleo, por ejemplo), que son calibradas para los distintos clientes mediante los procesos de suscripción que se apliquen. En estos productos figuran de manera importante las tasas de interés, los gastos asociados a los procesos de las pólizas y los costos de operación, de acuerdo con la regulación vigente. Muchos seguros de vida son contratados en dólares y no requieren revisión. Los contratados en udis u otro indicador de inflación tampoco requieren revisiones y se actualizan automáticamente.

El cambio de sumas aseguradas ilimitadas a montos determinados se debió a una instrucción de las autoridades, mediante la cual se estableció que los productos vendidos a partir de 2013 deben tener sumas aseguradas no ilimitadas.

Creo que las compañías sofisticarán sus procesos de tarificación, permitiendo una mayor adecuación de esta a las condiciones específicas de los clientes, y tendrán información oportuna durante la vigencia de los contratos para realizar los ajustes necesarios a las primas, las sumas aseguradas, las reservas, el capital y los otros aspectos. De la misma forma, la regulación se fortalecerá para reconocer el surgimiento de nuevas tecnologías y soluciones innovadoras.

Mabel Marrón. No puedo pedir 120 millones de pesos si mi estilo de vida no lo justifica. El seguro de vida está concebido para que los familiares o beneficiarios subsistan sin su proveedor económico, no para enriquecerlos, lo cual sería un incentivo perverso. Debe haber congruencia entre el estilo de vida (entorno) del cliente y el interés asegurable (suma asegurada solicitada).

En Vida tenemos amplias sumas aseguradas. Normalmente se pone un x número de veces el salario mensual del individuo para determinarlas. Tenemos productos individuales de 40 millones de pesos, aunque son casos muy aislados, ya que la suma asegurada promedio en Vida es 250 mil pesos, hablando de nuestra cartera colectiva e individual. Las sumas aseguradas llegan a ser mucho más altas para los directivos que para los empleados, pues las determina el salario o los ingresos mensuales del asegurado. En grupo, las compañías pagan normalmente un x número de meses; en individual, normalmente se establecen de cinco años para adelante, para que la familia pueda vivir con el ingreso promedio que tenía el asegurado al momento de contratar la póliza. Para determinar las tarifas, normalmente se usan las tablas de mortalidad de la Comisión y los cálculos actuariales.