Juan Carlos Eugenio Tavera Carrillo / Subdirector de Reaseguro, Seguros B×+ juan.tavera@segurosvepormas.com
Los seguros de pérdidas consecuenciales están diseñados para proteger a las empresas de las pérdidas financieras resultantes de la interrupción del negocio en el marco de los eventos cubiertos. Estos seguros se dan en dos formatos:
1. Americano (cobertura de ventas). Cubre la pérdida de los ingresos brutos debida a la interrupción del negocio. El cálculo de la indemnización se basa en la diferencia existente entre los ingresos brutos esperados y los ingresos brutos reales.
2. Inglés (cobertura de utilidades). Cubre la pérdida de los beneficios netos debida a la interrupción del negocio. El cálculo de la indemnización toma en cuenta los gastos y costos causados por la interrupción.
En el ramo de incendio, la cobertura de pérdidas consecuenciales suele conocerse como business interruption insurance (seguro de interrupción del negocio), business income insurance (seguro de ingresos del negocio) o BI. La cobertura de pérdidas consecuenciales también es contratada en el seguro de construcción, forma parte de los ramos técnicos, es conocida como cobertura de pérdida anticipada de beneficios o advanced loss of profits (ALOP) y cubre las pérdidas financieras derivadas de los retrasos o las interrupciones en la construcción de un proyecto, una obra civil o un montaje.
Existen varios tipos de seguros o coberturas de pérdidas consecuenciales, que varían según la industria, el tipo de negocio o las necesidades específicas de este. Algunos de los más comunes son:
• Seguro de interrupción del negocio o de ventas.
Cubre la pérdida de ingresos y beneficios debida a la interrupción del negocio por un evento cubierto, como un incendio o un desastre natural.
• Seguro de pérdida de ingresos o de utilidades. Cubre la pérdida de ingresos debida a la interrupción del negocio o la pérdida de clientes.
• Seguro de gastos adicionales. Cubre los gastos adicionales realizados para mantener el negocio en funcionamiento después de un evento cubierto.
• Seguro de pérdida de alquiler. Cubre la pérdida de ingresos por alquiler debida a la interrupción del negocio o la pérdida de inquilinos.
• Seguro de pérdida de producción. Cubre la pérdida de producción y la consiguiente pérdida de ingresos debidas a un evento cubierto.
• Cobertura adicional de ciberataques. Cubre las pérdidas consecuenciales resultantes de un ciberataque o una violación de datos.
• Cobertura adicional de desastres naturales. Cubre las pérdidas consecuenciales resultantes de los desastres naturales, como huracanes, terremotos e inundaciones. Así pues, existen muchos tipos de aseguramiento en la cobertura o el seguro de pérdidas consecuenciales. Algunos de ellos son:
• Valor de la pérdida. La aseguradora paga un porcentaje de la facturación promedio del negocio durante un periodo determinado.
• Porcentaje de la facturación. La aseguradora paga un porcentaje de la facturación promedio del negocio durante un periodo determinado.
• Ingresos brutos. La aseguradora paga la diferencia existente entre los ingresos brutos esperados y los ingresos brutos reales durante el periodo de interrupción.
• Gastos adicionales. La aseguradora paga los gastos adicionales realizados para mantener el negocio en funcionamiento durante el periodo de interrupción.
En general, las cláusulas aplicables a estos seguros son tres:
1. De indemnización. Determina el periodo de indemnización y el monto máximo a pagar.
2. De espera. Define el periodo de espera antes de que comience la cobertura.
3. De límite. Establece el límite máximo de cobertura. Muchos asegurados quisieron activar la cobertura o el seguro de pérdidas consecuenciales en la pandemia, pero este evento no estaba cubierto y suele estar excluido tácitamente, así que hubo un gran número de rechazos de indemnización. En Estados Unidos, existieron muchas demandas que se ganaron, por lo cual las aseguradoras se vieron obligadas a indemnizar por esta protección.
Las empresas deben contratar la cobertura de pérdidas consecuenciales y comprender bien su alcance como complemento del seguro base de incendio, construcción o montaje. Además, quienes formamos parte del sector asegurador debemos instruir a nuestros clientes para que no tengan falsas expectativas.
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