Adrián Palacios Ramírez / Reportero, Revista Siniestro
En entrevista, los agentes Lorenza Bravo y Ulises Flores nos compartieron su experiencia y conocimiento sobre las pólizas en exceso, las cuales se han convertido en una herramienta fundamental para las personas que desean fortalecer su protección médica, llevándola más allá de la cobertura que ofrece el seguro principal, tanto individual como colectivo.
Según ambos expertos, las pólizas en exceso funcionan como un respaldo financiero adicional, diseñado para entrar en acción solo cuando se agota la suma asegurada de la protección principal. Esto significa que no reemplazan la póliza básica, sino complementan la protección existente, ofreciendo tranquilidad frente a situaciones de alto costo o siniestros catastróficos. La importancia de estas pólizas se hace más evidente en el contexto de los seguros colectivos ofrecidos por las empresas, cuyos montos suelen ser limitados —van de los 500 mil pesos hasta algunos millones—
y muchas veces resultan insuficientes para cubrir los gastos médicos reales de un siniestro grave.
¿Cómo funcionan las pólizas en exceso?
Tanto Ulises Flores como Lorenza Bravo coinciden en que el funcionamiento de las pólizas en exceso es simple y directo. Cuando se agota la cobertura del seguro principal, la póliza en exceso comienza a cubrir el monto adicional previamente contratado. Para que funcione de manera adecuada, es fundamental que la aseguradora de excesos esté al tanto de cualquier cambio en la póliza base, como modificaciones en la suma asegurada o ajustes en las condiciones de la protección principal.
Las pólizas en exceso ofrecen la ventaja de crear antigüedad y conservar ciertas condiciones importantes, como la suma asegurada, el deducible y el nivel hospitalario. Esta característica permite que, en caso de cambiar de empleo o salir de una póliza colectiva, el asegurado pueda convertir la póliza en exceso en una individual sin la necesidad de pasar por un proceso de selección médica, lo cual evita complicaciones y garantiza la continuidad de la protección.
Ulises Flores relató un caso que ilustra claramente cómo funcionan las pólizas en exceso. Una persona contaba con un seguro colectivo de 500 mil pesos y decidió ampliar su protección contratando una póliza en exceso con suma ilimitada. Más adelante, esta persona enfrentó un siniestro cuyo costo superó el monto del seguro colectivo, así que este cubrió los primeros 500 mil pesos y la póliza en exceso asumió 1 millón 800 mil pesos adicionales, lo cual evitó que la persona realizara grandes gastos de bolsillo. Este ejemplo evidencia que las pólizas en exceso no solo amplían la cobertura, sino también representan una protección real frente a los imprevistos financieros.
Características y ventajas
Los expertos resaltan que las pólizas en exceso son accesibles y flexibles; suelen costar aproximadamente el 20 % del precio de un seguro individual convencional, y se pueden contratar con cualquier aseguradora, incluso si la póliza principal está con otra empresa. Esto ofrece al asegurado diversas opciones de personalización, ya que puede elegir las características —suma asegurada, deducible y nivel hospitalario, por ejemplo— que mejor se adapten a sus necesidades.
Sin embargo, es importante considerar algunas limitaciones. Estas pólizas generalmente no cubren preexistencias, así que aplican principalmente para padecimientos nuevos, aunque en ciertos casos algunas aseguradoras reconocen la antigüedad, dependiendo de las condiciones establecidas al momento de la contratación. Recomendaciones al adquirir una póliza en exceso Ulises Flores y Lorenza Bravo ofrecen varias recomendaciones para quienes desean contratar este tipo de cobertura:
1. Pactar desde el inicio el deducible y el nivel hospitalario, para evitar sorpresas al momento de un siniestro.
2. Contratarla mientras se está sano y no hay siniestros declarados, lo cual garantiza que se aproveche al máximo la protección.
3. Verificar que la póliza funcione como una continuidad de la cobertura de gastos médicos existente, para que no se pierdan los beneficios acumulados.
4. Evaluar distintas aseguradoras para elegir la opción más flexible y adaptada a las necesidades personales.
5. Revisar que la suma asegurada sea suficiente para enfrentar un siniestro catastrófico y para evitar así los gastos excesivos.
6. Considerarla como una inversión a largo plazo, ya que puede acompañar al asegurado incluso si cambia de empleo, lo cual proporciona una protección constante.
Para finalizar, ambos especialistas coinciden en que las pólizas en exceso representan mucho más que un complemento de la cobertura médica, pues son una inversión estratégica en estabilidad y seguridad financiera. Ulises Flores destaca que estas pólizas brindan tranquilidad frente a los imprevistos, mientras que Lorenza Bravo enfatiza que permiten evitar situaciones complicadas, como no poder contratar un seguro individual debido a una enfermedad, depender de un empleo solo por la protección médica o enfrentar gastos médicos impagables.
En conclusión, las pólizas en exceso son un recurso valioso para ampliar la protección médica, conservar condiciones favorables y asegurar la continuidad de la cobertura. Su flexibilidad, accesibilidad y capacidad de acompañar al asegurado a lo largo de su vida las convierten en una herramienta indispensable para quienes buscan seguridad y respaldo financiero ante cualquier eventualidad médica.
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