La jungla de la RC

Lyndsay Garnica / Casualty director, Abaco International Loss Adjusters México

“Responsabilidad Civil es una jungla” es una frase que se usa cada vez más en los chats de seguros, pero resulta preocupante que, si los especialistas sabemos que RC amerita ser considerada así por la cada vez mayor complejidad de su colocación, ajuste y no menos relevante indemnización, las pólizas de RC Agente se contraten constantemente con una suma asegurada ínfima que no sería de gran utilidad si se presenta un evento lo suficientemente serio como para usar la protección. Por mi profesión como ajustadora, tengo el privilegio de detectar situaciones problemáticas derivadas usualmente de malas asesorías, que podrían obstaculizar una indemnización o traer complicaciones. Por ello, siento el deber de hablar de la póliza de RC Agente, pero desde un punto de vista que va más allá de su obligatoriedad, de manera que los agentes que cuentan con la cobertura mínima indispensable para estar activos entiendan que esta sería insuficiente para su riesgo, pues ¿qué nivel de asesoría puede esperar un asegurado si su propio agente no cuenta con una cobertura adecuada?

Me preocupa ver la constante cantidad de reclamaciones o intentos de activación de cobertura presentados por agentes que carecen de argumentos. Dos ejemplos frecuentes de ello se observan cuando el deducible o coaseguro excede la reclamación o cuando se presenta el siniestro rechazado de un asegurado por falta de cobertura, alegando que fue error de ellos (los agentes) no contratar la protección adecuada, lo cual tiene sentido hasta que indican cuál cobertura supuestamente se debió contratar, pues resulta que esta tampoco se hubiese afectado en el siniestro especifico que da potencial origen a la reclamación. Por tanto, la póliza de RC Agente no debe ser vista como un fondo para mantener relaciones comerciales o un reemplazo de las buenas prácticas de intermediación, aunque a veces parezca esto al leer los reclamos, sino como un instrumento financiero de transferencia de riesgos que permitirá responder ante una eventualidad en la que el agente de seguros deba indemnizar a un asegurado por un error o una omisión.

Aunque hay productos con deducible y coaseguro cero, la mayoría establece una coparticipación por parte del agente y la aseguradora en la posible responsabilidad civil por culpa, negligencia, impericia u omisión. Por tanto, este seguro opera bajo el principio de que todos podemos cometer errores; sin embargo, no todas las fallas son iguales, así que el tipo y forma de estas sí son de interés para determinar la cobertura, y la protección indemnizatoria no es bajo ninguna circunstancia un colchón para libre uso de la suma asegurada.

En la RC Agente, la temporalidad es de gran interés, pues- to que algunos productos permiten asegurar eventos pasados siempre y cuando se cumplan ciertas condiciones, mientras que otros solo cubren los eventos presentados durante la vigencia natural del contrato. También se debe tener en cuenta que la mayoría de las pólizas son instrumentos indemnizatorios para eventos en que el colaborador o agente de seguros sea declarado civilmente responsable de resarcir un daño causado en el ejercicio de su actividad, pero algunas solo mencionan la “responsabilidad de conformidad con la legislación nacional” y no exigen la intervención de una autoridad competente, por lo que, aunque las redacciones suenan similares, no significan lo mismo.

Hay una pluralidad de pólizas de RC Agente en el merca- do que distan en su redacción y, por tanto, en la forma de activar la cobertura. De aquí la importancia de conocer las condiciones y el alcance de cada producto, pues solo así se escogerá la mejor póliza para las necesidades específicas. También se debe tener presente que, si bien existen diversidad de opciones y algunas que incluso van más allá de la RC, el agente o su asesor debe determinar la mejor cobertura para su operación, para lo cual es indispensable contar con una detección de necesidades adecuada y con la paz mental que tanto se busca vender a todo asegurado.

No me queda duda de que todos empezamos en algún lugar y nadie nace experto, así que esto no es un regaño para los agentes, sino una invitación a conocer sus propias pólizas y entender sus riesgos.