Ajustes, Daños e Indemnizaciones

Responsabilidad civil y gastos de defensa

Carlos Zamudio Sosa / México Claims and Risk Management, S.C. / czamudio@mexicoclaims.com

Sabemos que cualquier persona debe responder por los daños o perjuicios que, por culpa, negligencia o dolo, cause a terceros. Sin embargo, abordar esta premisa resulta complejo cuando hablamos del seguro de daños, porque dicha responsabilidad también nace en ausencia de culpa y, por tanto, es irrelevante probar su grado para activar la cobertura de gastos de defensa y evitar que el asegurador determine que no tiene la obligación de brindar este beneficio en algunos casos.

Aunque las pólizas de responsabilidad civil amparan los gastos de defensa del asegurado y aunque esta necesidad surja porque la pretensión del afectado sea excesiva o el reclamo admita controversia, por sentido común cualquiera pensaría que, si el siniestro no procede de acuerdo con los términos de la póliza, la aseguradora no está obligada a responder por los gastos de defensa. Sin embargo, ¿esto realmente debe ser así?

Pensemos en dos naves industriales arrendadas por un mismo propietario y separadas por un muro compartido. Imaginemos que el asegurado sea cualquiera de los inquilinos y que el dueño solo adicionó su seguro de responsabilidad civil de arrendatario al seguro de responsabilidad civil por actividades e inmuebles de nuestro cliente. Si un incendio inicia en el negocio aledaño y los inventarios de nuestro asegurado propiciaron el daño al inmueble que ocupa, ¿este está exento de culpa?

La cobertura de responsabilidad civil de arrendatario dice que no, pues indica que nuestro cliente debe ser quien originó el incendio, pero la doctrina de la responsabilidad civil indica lo contrario. De acuerdo con esta última, si el arrendador reclama los daños por fuego ocasionados o propagados por el inventario, la responsabilidad se traslada a la cobertura básica de actividades e inmuebles, porque no es relevante que nuestro cliente no sea el causante del siniestro, ya que la concentración de sus bienes se tornó peligrosa y causó daño al edificio arrendado.

Al tomar decisiones, los ajustadores, asesores o encargados de algunas compañías no toman en cuenta la eventual responsabilidad de su asegurado por la vía objetiva, aunque es obvio que el afectado hará valer cualquier línea de reclamo. No se requiere que se materialice una resolución en contra del asegurado, pues basta la posibilidad de ser condenado para que admita una posible negociación extrajudicial. Por tanto, la compañía debería activar la cobertura de gastos de defensa bajo el supuesto de que duda de la responsabilidad, incluso si el cliente es arrendatario y no cometió acción negligente en el origen del siniestro. La compañía debe evitar que el asegurado se vea inmerso en una innecesaria acción judicial en su contra y, en caso necesario, acometer en su defensa o pagar por ella de acuerdo con la cobertura.

Si la aseguradora no activa la cobertura de defensa, no solo deja al cliente expuesto a un evento probablemente procedente, sino también abre la posibilidad de que el arrendatario la llame a juicio para que el juez la obligue a cumplir el contrato bajo el rubro de responsabilidad civil general, lo que incluye los perjuicios que depare la eventual condena. Debido a que el arrendatario es responsable, por contrato, de los daños ocasionados al inmueble que es propiedad del arrendador, el dueño se encuentra legitimado para solicitar la indemnización correspondiente ante un tribunal. Aunque el arrendatario no sea quien originó la causa eficiente del daño, la aseguradora debe ayudarlo con la defensa legal. Si el cliente resulta responsable y es condenado a indemnizar al arrendador por los daños que causaron sus inventarios, la aseguradora debe encargarse de los gastos, incluyendo los de defensa, aunque

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