Sector Asegurador

Interpretación de los artículos 40 y 41 de la LCS: no hay cobertura sin pago puntual de prima.

Jorge Aarón Bonifacio Flores / Corrector, redactor y traductor / celerisfugatemporum@gmail.com

El 20 de agosto de 2021 se publicó la jurisprudencia[1] 1a./J. 7/2021 (10a.), con registro digital 2023449,[2] que establece un criterio de interpretación de los artículos 40 y 41 de la Ley sobre el Contrato de Seguro (LCS) vigente en México: “El pago extemporáneo de la prima de seguro, no rehuido inmediatamente por la aseguradora, constituye un convenio nulo en términos de lo previsto en el artículo 41 de la ley relativa”. Para abordar las implicaciones de esta tesis, el Comité Legal y Fiscal de la Amasfac organizó la videoconferencia “La jurisprudencia de la Corte: problemática actual y potencial para los agentes de seguros”, que se realizó el 8 de septiembre. En ella participaron los abogados Antonio Murguía Pozzi y Eduardo Rodríguez Hernández y los ingenieros Gerardo de la Garza Ramírez y Óscar González Plans. Alejandro Sobera Biótegui, presidente nacional de la Amasfac, presentó a los cuatro destacados expertos. Te comparto los puntos clave del tema abordado en el evento.

Antecedentes de la nulidad de la póliza por pago impuntual de prima

El caso que dio origen a la controversia se remonta a junio de 1993, cuando un asegurado adquirió una póliza para tractocamión y no la liquidó a tiempo. Él realizó el primer pago meses después, en septiembre, y obtuvo un recibo por la parcialidad. En enero de 1994, la unidad del cliente tuvo un siniestro y de inmediato él saldó el monto restante de la prima. En agosto de ese año, el usuario demandó a la aseguradora alegando que, al ser aceptado el pago por esta, se había formalizado un nuevo contrato, por lo que solicitaba la cobertura correspondiente. El primer tribunal que atendió el asunto absolvió a la aseguradora del pago, pero el demandante se amparó e insistió. Así fue como nació la controversia que finalmente se resolvió con la jurisprudencia 1a./J. 7/2021 (10a.).

[1] Una jurisprudencia es un conjunto de principios, razonamientos o criterios de interpretación definitivos en torno a la aplicación de una ley, que sirve para resolver una controversia entre dos tribunales con lecturas diferentes de la norma en cuestión y que se desprende de una sentencia ejecutoria que la Suprema Corte ha repetido cinco veces de manera consecutiva.

2 Si lo deseas, puedes consultarla en https://rebrand.ly/tesis-2023449.

Para comprender a qué se refiere este criterio jurídico, es necesario recordar el contenido de las disposiciones interpretadas:

  • Art. 40 de la LCS. En caso de pago en parcialidades, si la prima correspondiente no fue abonada dentro del término convenido, que de manera general pero no invariable es de treinta días naturales, los efectos del contrato cesarán a las doce horas del último día de este plazo de gracia.
  • Art. 41 de la LCS. Cualquier convenio que pretenda estar por encima del artículo anterior será nulo.

Prácticas que generan el pago extemporáneo de primas de seguro

Los artículos de la LCS han sido muy claros desde el principio y la jurisprudencia solo confirma su contenido, pero existen cuatro prácticas que relajaron la aplicación de la ley y propician el pago extemporáneo de las primas:

  1. Impuntualidad de los clientes. Muchas personas, por ignorancia, desconfianza o maña, acostumbran liquidar sus pólizas de manera extemporánea.
  2. Falsa creencia sobre el plazo de pago. Clientes y agentes suelen asumir que el periodo de gracia siempre es de 30 días.
  3. Incumplimiento de los artículos 40 y 41 de la LCS. Aunque ya existían los argumentos legales para anular una póliza por pago extemporáneo, muchos están acostumbrados a generar convenios que no respetan la ley.
  4. Permisividad de las aseguradoras. En lugar de extinguir la póliza, varias compañías suspenden la cobertura durante el periodo de incumplimiento y aceptan el pago extemporáneo de la prima para reactivarla.

Estas prácticas se tienen que erradicar, aunque haya buenas intenciones detrás de algunas de ellas, para evitar conflictos y no contravenir las disposiciones. Las aseguradoras tienen la obligación de implementar cambios en su forma de operar y la oportunidad de promover hábitos adecuados.

Cambios necesarios en torno al pago extemporáneo de primas de seguro

Incluso si el demandante contara con los mejores abogados, el criterio jurídico concedería la victoria a la compañía de seguros. Sin embargo, para justificar una improcedencia ante el cliente y evitar que su imagen se vea afectada, las aseguradoras deben evitar:

  • Cláusulas de rehabilitación de cobertura. El contrato se extingue, no se suspende, al incumplir con el pago puntual. Todo convenio permisivo sobre la liquidación impuntual de prima va en contra de las disposiciones vigentes, por lo que es nulo.
  • Recepción de pagos extemporáneos. Aunque la aceptación de parcialidades fuera de tiempo no obliga a las compañías de seguros a cumplir con la cobertura del contrato extinguido, afecta la opinión de los consumidores sobre el sector asegurador mexicano al hacerles creer que cuentan con la protección del producto.
  • Confusiones. Para ello se requiere proporcionar al usuario, a través de todos los medios posibles, la información oportuna y precisa sobre sus obligaciones, resaltando la nulidad del contrato por falta de pago puntual y la imposibilidad de rehabilitar la cobertura.

Por otra parte, la CNSF tendrá que establecer qué pasará con los productos que cuenten con una cláusula de rehabilitación y con aquellos que incluyan este mecanismo en el futuro, puesto que los productos de seguros deben contar con un dictamen jurídico para ser registrados, que indique que no contravienen las disposiciones aplicables ni establecen condiciones inequitativas para los contratantes.

Además, el sector asegurador mexicano deberá encontrar una solución para los clientes que adquieran seguros complejos cuya póliza se entregue vencida, pues tampoco sería admisible el pago extemporáneo y los usuarios tendrían que saldar la prima por adelantado.

Recomendaciones para fomentar el pago oportuno de primas de seguro

Aunque las aseguradoras insistan en que la jurisprudencia 1a./J. 7/2021 (10a.) no afectará su forma de operar, no dudarán en apelar a este criterio jurídico para rechazar, sobre todo, aquellas reclamaciones que impliquen pérdidas mayores. Así que es imprescindible evitar conflictos innecesarios e implementar dos acciones:

  1. Concientizar al usuario sobre las consecuencias del pago extemporáneo. El sector debe ayudar al cliente a entender, mostrándole los fundamentos jurídicos correspondientes, que el pago puntual de la prima es su obligación y el incumplimiento de este equivale a no tener seguro, puesto que, incluso si existe una cláusula de rehabilitación y se realiza un pago extemporáneo, la compañía no está obligada a ofrecerle cobertura. También debe advertirle que, en caso de seguros médicos, la falta de pago significa perder la antigüedad y enfrentar problemas de preexistencias al querer contratar una nueva póliza.
  2. Ayudar al usuario a pagar a tiempo. Aunque no sea su obligación, agentes y compañías deben recordar al cliente la fecha límite de pago. Para ello tienen que ocupar de manera inteligente todos los medios posibles, de manera que el recordatorio sea claro, conciso y oportuno y no se pierda en la bandeja de mensajes del contratante.

En conclusión, aunque en la teoría la jurisprudencia 1a./J. 7/2021 (10a.) no implica ningún cambio, en la práctica significa que cada quien debe cumplir de manera cabal sus obligaciones y apegarse a la ley, algo que ya se había olvidado y constituye el verdadero desafío.

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