Vida & Retiro

¿Puedo retirar el dinero de mi Afore e Infonavit si no estoy pensionado?

Iván Navarro Morales / Twitter: NMIM4218

La pregunta del título es una de las más recurrentes que he recibido a lo largo de mi amplia carrera como asesor profesional en seguridad social. Este tema es de gran interés para quienes fueron o son derechohabientes de los sistemas de seguridad social, IMSS o ISSSTE, ya que el fondo acumulado de la afore suele representar una fuente de ingresos para enfrentar un eventual problema o salir de un aprieto económico. Por eso, algunos despachos o gestores de trámites ofrecen sus servicios para retirar de manera parcial o total el saldo de la afore o el Infonavit. He visto una infinidad de publicaciones en las que, a cambio de una retribución económica que suele ser fuerte, se alienta a las personas a realizar esta acción. Sin embargo, ¿es legal retirar dichos recursos antes de tiempo?

El retiro de los saldos mencionados no es legal, salvo en escenarios muy específicos, por ejemplo:

  1. Pérdida de trabajo y solicitud de ayuda de desempleo. Esta opción es la más socorrida; sin embargo, aunque la prestación de la afore te saque del aprieto en cierto momento, implicará una disminución importante en tu antigüedad (semanas cotizadas). A pesar de que después puedes regresar el dinero para que te reintegren las semanas, no recomiendo emplear este mecanismo.
  2. Retiro total del saldo acumulado ante la negativa de una pensión. Esta opción está disponible cuando no puedes pensionarte porque no cumples los requisitos establecidos por la ley.
  3. Retiro de fondo de ahorro por incapacidad o invalidez. Cuando sufres una enfermedad o un accidente laboral, que ocasione al menos un 50% de incapacidad, puedes recuperar el 100% del saldo acumulado del Infonavit.
  4. Retiro de recursos de familiar fallecido, tras sentencia judicial. Si el derechohabiente en cuestión no tuvo hijos o esposa y si sus padres ya no viven, el familiar puede obtener el 100% del saldo acumulado.
  5. Retiro por prejubilación. Opción para quienes gozan de una prejubilación y cuentan con un sistema de pensiones debidamente registrado ante la Consar, como los extrabajadores de Luz y Fuerza del Centro.
  6. Retiro de recursos de cónyuge fallecido. La persona viuda puede solicitar el pago de los saldos acumulados de su cónyuge si a este, en su momento, no le alcanzaron las semanas cotizadas para pensionarse.

Fuera de los escenarios legales, usar de forma parcial o total los saldos de la afore o el Infonavit es un gravísimo error, porque constituye un delito de carácter federal y representa un agravio para el futuro del derechohabiente o sus beneficiarios.

Los recursos en cuestión permiten que el derechohabiente obtenga una mejor pensión en caso de incapacidad o invalidez o que sus beneficiarios tengan derecho a una pensión de viudez u orfandad, según corresponda. Además, si cotizas en el régimen de la Ley del IMSS de 1997, el dinero acumulado en el Infonavit, en caso de no haber ejercido un crédito, será utilizado para financiar tu pensión por retiro. Por tanto, si usas de forma anticipada los recursos, atentas contra tu porvenir y el de tus seres queridos.

Además, el delito de sacar el dinero de la afore, de forma parcial o total, está previsto en la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro y en la Ley de Seguridad Social. Una de las prácticas fraudulentas más frecuentes se da a través del programa Línea IV del Infonavit y consiste en simular una remodelación para obtener los saldos acumulados en materia de vivienda o en no utilizar en su totalidad estos recursos para el fin autorizado, ya que se cae en el supuesto de falsedad. Otra mala práctica muy común es falsear certificados de defunción o cartas de jubilación, para comprobar hechos que jamás sucedieron y retirar de forma parcial o total los fondos de la afore o el Infonavit.

Recuerda que, aunque alguien haya incurrido en este delito sin que le pasara nada, no todas las personas cuentan con la misma suerte. Este tipo de actos tienen consecuencias penales que, en la inmensa mayoría de las veces, recaen sobre el derechohabiente y no sobre el intermediario que realizó las gestiones. No olvides que desconocer las disposiciones legales o las penas que existen no te exime de responsabilidad. Por ello, antes de iniciar un trámite de esta naturaleza, consulta a un abogado especialista en seguridad social.

Nos vemos en la próxima edición.

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