Juan Carlos Eugenio Tavera Carrillo / Subdirector de Reaseguro, Seguros B×+ / juan.tavera@segurosvepormas.com
En esta aportación, platicaremos acerca de las diferencias entre coaseguro y reaseguro, pues son cosas muy distintas que a menudo se confunden al asegurar un bien.
Primeramente, habrá que decir que el coaseguro es horizontal; es decir, existen varias aseguradoras que se juntan para asegurar un mismo riesgo. El reaseguro, en cambio, es vertical, y es un método mediante el cual una aseguradora le pasa parte o todo el riesgo que toma de un cliente a otra empresa, denominada reaseguradora.
Resumiendo, podemos decir que en el coaseguro existen varias aseguradoras que dan cobertura o protegen a un cliente, quien está enterado de ello porque esta situación se manifiesta en la póliza que se le expide. Generalmente, este tipo de aseguramiento se realiza para sumas importantes, aunque este tipo de esquema tam- bién es usado por decisión propia de los clientes o compromisos contraídos con varias aseguradoras o agentes de seguros.
En el esquema del reaseguro, existe una aseguradora que le compra un seguro a otra empresa para aceptar un riesgo, pero el cliente no sabe que existe esa otra compañía de seguros, denominada reaseguradora, que provee protección para sus bienes asegurados. El reaseguro sirve para dar estabilidad financiera a las aseguradoras, pues, como ya se mencionó, se transfiere parte o, en ciertos casos, la totalidad del riesgo. Es muy común que el reaseguro se use en sectores donde la contratación de un seguro no es muy frecuente, como en los casos de la aviación, las líneas financieras y en sectores misceláneos, como los seguros “hole in one” o de traslado de obras de arte o valores, por citar algunos ejemplos.
De acuerdo con el artículo 18 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, aun cuando una empresa aseguradora se reasegure contra los riesgos que hubiere asegurado, seguirá siendo la única responsable frente al asegurado, por lo que es muy importante recalcar que la compañía de seguros que emite una póliza es la única responsable respecto al contrato que expide. Por lo tanto, hablando financieramente, el reaseguro es ciego ante el cliente; es decir, la aseguradora es la única responsable por el pago del siniestro. El caso del coaseguro es muy diferente, ya que cada aseguradora es responsable de su participa- ción en el riesgo que asume al emitirse una póliza.
Considerando lo hasta aquí mencionado, es importante responder las siguientes preguntas:
¿Por qué coaseguro?
- Múltiples aseguradoras participando en un mismo riesgo.
- Capacidad de compartir riesgos asegurados.
- Complejidad comercial, técnica y administrativa de riesgos al ser colocados en diferentes compañías de seguros, quizá con diferentes condiciones y textos.
¿Por qué reaseguro?
- Dispersión de riesgos elevados y concentrados.
- Incremento de capacidad en la suscripción de las ase- guradoras.
- Manejo catastrófico de la exposición asegurada
- Estabilización financiera de los resultados.
- Respaldo del crecimiento hacia riesgos de mayor en-
- Cumplimiento de requisitos regulatorios.
- Mejora de la calificación crediticia de la empresa de seguros, lo que fortalece su posición financiera.
La diferencia esencial entre coaseguro y reaseguro se podría explicar de esta forma:
Coaseguro = Aseguramos juntos el riesgo.
Reaseguro = Aseguro el riesgo pero transfiero parte de mi riesgo.
¿Qué es mejor? ¿El coaseguro o el reaseguro?
La respuesta es que uno no es mejor que otro porque son cosas diferentes, como lo hemos mencionado.
Si eres cliente y tu bien a asegurar es muy costoso, el coaseguro podría ser la mejor alternativa, ya que, por cuestiones de la suma asegurada, podría ser que ninguna compañía de seguros quisiera asegurarte. En tal caso, el coaseguro podría ser la solución.
Si eres una aseguradora, el reaseguro es tu salvavidas, ya que puede darte la capacidad de suscribir el riesgo, además de que te puede dar protección catastrófica en caso de huracanes y terremotos, que pueden provocar inestabilidad financiera en caso de que ocurran muchos daños por estos siniestros.
Si eres agente de seguros o bróker, tal vez pienses que con el coaseguro ya no compites y te da la solución para el bien a asegurar.
Es muy normal que el agente de seguros piense:
Coaseguro = poder vender grandes riesgos.
Reaseguro = poder cobrar cuando pasa lo peor.
En seguros, un riesgo grande es aquel que una aseguradora no puede o no quiere pagar ella sola en caso de siniestro. En México, un riesgo grande se define por valor de un bien, por acumulación de riesgos o por responsabilidad. Es muy común que, por competencia y costos en los negocios, el esquema de coaseguro sea una de las soluciones que se buscan para ganar la emisión de un determinado negocio.
¿Qué es más barato? ¿El coaseguro o el reaseguro?
El coaseguro puede llegar a ser más caro para el cliente por lo siguiente:
Un mayor número de aseguradoras implica mayor gasto administrativo. Puede existir un mayor número de ajustadores para el pago del siniestro y haber diferencias en el aseguramiento, lo que implica un mayor riesgo al enfrentar las consecuencias derivadas de esto.
Por lo anterior, a la larga, el reaseguro llega a ser más barato por los riesgos antes detallados y por la estabilidad que da el tiempo con el reaseguro, ya que, cuando ocurren catástrofes, estas desviaciones generalmente se van a otros países.
En conclusión, coaseguro y reaseguro expuestos, ambos esquemas son utilizados en seguros y ambos aseguramientos resultan útiles.
