Visión Empresarial Y Seguros

SISMO 19S a un año ¿La vida empresarial continúa…?

Por: Carlos ZAMUDIO SOSA

México Claims and Risk Management, S.C.

carlos.zamudiososa@gmail.com

Toda actividad empresarial se trastoca por un siniestro cualquiera. La pérdida de los activos productivos, los inventarios y las maquinarias, entre otras cosas, supone una gran complejidad para que cualquier industria o comercio regrese a la normalidad.

Pero los efectos de un sismo son particularmente complejos tanto por los daños que causa como por las consecuencias que puede acarrear para el aseguramiento del inmueble.

im_1Por una parte, si el edificio sufre daños parciales, como pérdida de cualquier elemento no estructural en, por ejemplo, ventanales, muros y puertas, de manera que queda expuesto a la intemperie, se revelará que no fue diseñado para resistir tal siniestro y, al menos, se invalidarán los efectos de la cobertura de fenómenos hidrometeorológicos. Por otra parte, para la cobertura de temblor, la afectación supone por sí misma una reducción del valor global destructible de esa edificación, mientras no se repare, es decir, se reintegre el estado que tenía en el momento previo al siniestro. Esto, en el menor de los supuestos, requiere la reinstalación de la suma asegurada.

Si el asegurador, habiendo pagado la indemnización, no hace uso de su derecho para rescindir el contrato, como puede hacerlo en el momento mismo del pago, se obliga sólo por el remanente después de restar lo pagado, pero ello no supone que el bien ha sido reparado sino que sólo fue indemnizado.

¿Qué sucede entonces si acontece un daño por riesgo diverso mientras el edificio se encuentra con una afectación conocida por el asegurador? ¿Significa acaso que aceptó tácitamente el riesgo, dado que conoce la situación y no rescindió ni dio por terminada de manera anticipada la cobertura? O bien, ¿aplicará las condiciones que resulten aplicables, por ejemplo, para fenómenos hidrometeorológicos, puesto que la construcción está incompleta y expuesta a la intemperie?

A lo largo de mi experiencia en el último año, no conocí casos concretos donde el asegurador haya dado por terminado o rescindido el contrato de forma anticipada, o en los que el asegurado haya notificado el cambio de riesgo, la agravación, para ser calificada por el asegurador. Es importante señalar que este aviso podría considerarse innecesario, porque la institución aseguradora sí conoce del cambio de la condición del bien amparado, de manera que la relación contractual queda sin mayor alteración, al menos durante el resto de la vigencia. ¡Ojalá no suceda un riesgo amparado durante tal lapso, porque la controversia sería inminente!

laboresmultifamiliartlalpan6-1200x600Ahora bien, cuando el asegurado pretende adquirir una nueva cobertura para un inmueble parcialmente dañado, resulta que el sector no tiene apetito por tales riesgos y, si llega a considerar el aseguramiento, por lo menos requerirá un dictamen de DRO para certificar la ausencia de riesgos estructurales. En este caso, aun si el daño es tan parcial que sólo una parte del inmueble se encuentra en rehabilitación y aun si el asegurado sólo es ocupante de una parte del edificio, de todas formas éste debe declarar que el mismo está intervenido para su rehabilitación, ya que de lo contrario la presunción más obvia del asegurador sería que el riesgo es diferenciado, es decir, se encuentra agravado.

Por ende, el medio desiste de cotizar el aseguramiento de un edificio con tales características, y el interesado, en el mejor de los casos, podrá obtener con ciertas restricciones un seguro de obra civil para amparar la reconstrucción y, si sabe contratar, adquirirá la cobertura adicional de daños a otra propiedad existente o endoso DOPA para cubrir, al menos parcialmente, los riesgos que no se pueden amparar con un seguro de tipo múltiple.

En el peor de los casos, el asegurado terminará reteniendo todo el riesgo si no puede obtener siquiera el seguro de obra o una parte importante del mismo, hasta que al menos se restaure la seguridad perimetral del edificio.

Sí, la vida empresarial continúa, pero sin un garante asegurador.

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