RC & Hogar

Resultados de la evaluación del seguro de daños por terremoto asociado a un crédito hipotecario y la propuesta de Condusef

Un año después de los sismos ocurridos en septiembre y por los cuales hubo millones de afectados en casa habitación, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) realizó una evaluación del seguro de daños por terremoto, asociado a los créditos hipotecarios.

A partir de la evaluación, la Condusef revela los siguientes puntos:

  • Las sumas aseguradas deberían ser igual al valor del inmueble menos el costo del terreno y de los cimientos, puesto que la prima debe estar calculada en función del riesgo.
  • En la mayoría de los casos, la suma asegurada es menor al monto de crédito, lo que deja desamparado al acreditado desde el principio.
  • La diferencia aumenta por el cobro del deducible y el coaseguro.
  • En promedio, para que el saldo insoluto quede cubierto, tendrían que transcurrir 10 años de amortización, pero se perderían las mensualidades pagadas y el enganche.
  • La finalidad del seguro de daños es la restitución del inmueble, lo cual no se está cumpliendo, es decir, el patrimonio de las personas no está protegido.

Es importante mencionar que de los 2 millones 453 mil 770 inmuebles que existen en la CDMX, 120 mil 69 tienen créditos hipotecarios con algún tipo de seguro y 187 mil 244 cuentan con un seguro privado. Por tanto, sólo 307 mil 313 inmuebles, el 13% del total, poseen un seguro de daños.

A un año de los sismos, se ha atendido a 1,109 personas y se han generado 1,578 acciones de defensa: 1,147 asesorías (el 73%) y 431 reclamaciones (el 27%).

La Condusef concluye que “el seguro de daños funciona de manera ineficiente, aun si se considera como un seguro del saldo insoluto” y que “el replanteamiento de las pólizas actuales debe igualar como mínimo la suma asegurada al monto del crédito”, ya que “para que funcione como un seguro de daños, la suma asegurada debe ser suficiente para liquidar el crédito y recuperar tanto el enganche como las mensualidades pagadas”.

Al mismo tiempo, la Comisión propone una “suma asegurada dinámica”, que al menos debe cubrir, en algún momento de vida del crédito, el enganche, las mensualidades pagadas y el saldo insoluto.

Imagen 1.png

Conferencia de prensa, Modelo de seguro de daños

Condusef nos hace una propuesta derivada de la experiencia en la atención de las reclamaciones por el sismo y la evaluación.

¿En qué consiste la propuesta de Condusef?

  1. Establece un modelo de carátula de uso universal para las aseguradoras
  2. Un procedimiento sencillo para reportar el siniestro ante la aseguradora, así como el proceso indemnizatorio
  3. Para la propiedad en condominio quedan incluidas las partes proporcionales de los elementos comunes e indivisos del inmueble conforme a las escrituras
  4. La determinación de los daños deberá ser realizada por un DRO o su equivalente y estará a cargo de la aseguradora
  5. Establece la suma asegurada de forma clara y sencilla tomando en consideración 3 componentes:

Enganche     +         Amortizaciones     +          Saldo Insoluto

Coincidencias entre el proyecto de AMIS y ABM con el de CONDUSEF

  • Se entregarán las pólizas a la firma de las escrituras
  • El usuario contará con información de los términos y condiciones
  • Se clarifica el proceso de reclamación
  • El deducible y coaseguro no aplicará en caso de pérdida total
  • Se atiende parcialmente el tema de las áreas comunes

Comparación de modelos propuestos

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