Vida & Retiro

Vejez poblacional y seguro de pensiones

Por: Adriana Oropeza y Laura Islas

Entrevistamos a Carlos Gay, director de Vida y Pensiones de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), para escuchar de él los principales desafíos económicos y sociales que plantea para México el envejecimiento acelerado de la población. Esta problemática está relacionada con los avances tecnológicos médicos y la aplicación de políticas públicas orientadas a mejorar el acceso a la salud, la educación y el bienestar económico, ya que gracias a este contexto han estado presentes tres factores en las últimas décadas: el descenso de la tasa de natalidad, la disminución del índice de mortalidad y el aumento de la esperanza de vida.

Natalidad, mortalidad y esperanza de vida en México

Entre 1970 y 1974, la tasa de natalidad promedio era de 43.3 nacimientos por cada 1000 habitantes; en el 2015, se redujo a 18.5. En el mismo periodo, la tasa de mortalidad disminuyó de 9.8 fallecimientos por cada 1000 habitantes a 5.7 y la esperanza de vida promedio, que en 1970 era de 60.9 años, se incrementó a 75 en el 2015 (gráfica 1).

Gráfica 1.Natalidad, mortalidad y esperanza de vida.

Fuente:Datos del INEGI y del Conapo.

Para 2050, se espera que el envejecimiento genere un escenario caracterizado por un número importante de mexicanos con la condición de adultos mayores, los cuales representarán una proporción significativa de la población total y una alta tasa de dependencia. En otras palabras, será mayor la cantidad de personas de 65 años o más que la población en edad de trabajar.

Riesgos generales actuales y futuros

Algunos de los aspectos característicos de este grupo poblacional en crecimiento son los bajos niveles de ahorro para el retiro; las altas tasas de desempleo, subempleo e informalidad laboral, y las carencias o insuficiencias en el acceso a servicios de salud y vivienda. Éstos significan una gran fuente de inequidad social que quizá sólo podría evitarse si se identificaran, previnieran o compensaran los factores y las circunstancias que inciden en las metas de bienestar social.

Captura-de-pantalla-2015-12-17-a-las-10.49.58Un estilo y calidad de vida adecuados vienen de la mano de la seguridad alimentaria y la capacidad de disponer de manera regular de un ingreso que cubra al menos las necesidades básicas. Con respecto a esto, Carlos asegura que “la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) ha mostrado de forma consistente que una gran cantidad de personas en edad avanzada continúa trabajando o buscando un trabajo, y que, de ellas, cerca del 85% lo hace porque necesita un ingreso para cubrir sus necesidades”.

Retos en ahorro y pensiones

En la actualidad, se estima que seis de cada diez personas no cuentan con una pensión y, además, que cinco de cada diez tienen una enfermedad crónicodegenerativa. Por si esto fuera poco, los niveles de ahorro para el retiro son bajos, y la alta informalidad laboral y los problemas de salud son factores que provocan inequidades sociales de gran importancia.

Si se analizan las estadísticas, resulta evidente que el número de adultos mayores se triplicará en los próximos 35 años y que en el 2050 habrá 6.3 millones de personas sin una pensión.

Además, el aumento de la expectativa de vida, entre 3 y 4 años, podría elevar el costo de las pensiones dos o tres veces encima de la referencia bajo la cual estuvieron diseñados en primer lugar.

Las reformas y los nuevos programas de pensiones han afectado a los trabajadores afiliados al IMSS y el ISSSTE, así que la estrategia de cambio requiere un nuevo enfoque.

Ante este panorama, la AMIS señala los retos más importantes:

  • La falta de cobertura universal asociada a la economía informal.
  • El costo fiscal de los regímenes de transición.
  • El cambio demográfico que presionará la demanda de ingresos y servicios de la población de edad avanzada.
  • El bajo nivel de ahorro que establecen las leyes del Seguro Social y del ISSSTE, lo cual producirá niveles de ingresos pensionarios totalmente insuficientes para las siguientes generaciones, que se convertirán en un costo fiscal.

Este último reto implica una labor monumental, ya que las contribuciones al sistema son muy bajas y no se garantizan beneficios pensionarios de más de 50% del salario final. Al respecto, la OCDE asegura que “una tasa de contribución de 6.5%, en el mejor de los casos, puede llevar a una tasa de reemplazo de apenas 30% para el trabajador promedio”.Por ello, la propuesta es llegar a una tasa de reemplazo del 50% con una probabilidad de 75 a 90%, pero con aportaciones promedio de 13 a 18% durante 40 años. Conseguir esta meta nos llevaría a por fin acercarnos a la tasa de reemplazo promedio (gráfica 2).

Por otra parte, es indispensable considerar que sólo el 25% de las personas alcanzará a cubrir las 1250 semanas de cotización, requisito establecido para pensionarse ante el IMSS, y que, de esta población, sólo el 90% alcanzará la pensión mínima.

Gráfica 2. Tasas de reemplazo y de contribución obligatoria observadas en 2016.

Fuente:OCDE (2016). Estudio de la OCDE sobre los sistemas de pensiones: México.

Finalmente, debemos considerar las siguientes cifras:

  • 84% de las personas, incluso si cuentan con recursos económicos suficientes, no ahorra a largo plazo ni prevé su retiro de manera adecuada.
  • De las personas que ahorran, 64% tiene su dinero en bancos, 13% lo mantiene en cajas de ahorro y el resto lo guarda en casa.
  • Más de 300,000 familias tienen garantizado el pago de su pensión a través de una renta vitalicia mediante los mecanismos implementados por las compañías que operan los seguros de pensiones.

Carlos asegura que es necesario emprender acciones para cambiar esta situación y fomentar el ahorro. De acuerdo con él, el sistema de pensiones y rentas vitalicias es y ha probado ser el mejor mecanismo para la gestión del retiro en grupos vulnerables.

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