Sector Asegurador

Pocos ajustadores para reclamación de este ramo Impacto económico en seguros agropecuarios y de casco.

Carlos Zamudio Sosa / México Claims and Risk Management, S.C.

carlos.zamudiososa@gmail.com

Si nos preguntamos qué similitudes tienen los seguros agropecuarios y los de casco, podríamos pensar en primera instancia que técnicamente ninguna. Sin embargo, si nos detenemos un momento, apreciaremos varias coincidencias, de las cuales las más importantes son el grado de especialidad, el mercado limitado y el impacto en la economía. De aquí que no es ocioso abordarlos.

Al igual que otros productos, en especial del ramo de daños, tanto el seguro agrícola como el de cascos tienen el propósito de reponer las pérdidas de un inversionista. ¿Pero qué significa pérdida en estos casos? El principio indemnizatorio rector es igual para el productor agrícola y el dueño de la nave, pues se debe indemnizar a cualquiera de los dos por su pérdida real al momento del siniestro. Así pues, para el primero, la base indemnizable es el valor efectivamente ejecutado al presentarse el acontecimiento dañoso amparado, y para el segundo, el monto máximo indemnizable es generalmente una suma convenida mediante un avalúo.

El seguro agropecuario es un producto que nació para amparar cultivos, pero evolucionó hasta incluir inversiones fijas en el predio, como los invernaderos. En algún momento, también fue amparable la utilidad esperada en estos últimos e incluso llegó a considerarse esta cobertura bajo la condición de ganancia bruta.

Este tipo de seguro está directamente asociado a una inversión primaria y suele ser un producto dirigido, pues la suscripción generalmente está ligada al otorgamiento de créditos, ya que en el campo organizado el financiamiento es parte de la estrategia de producción. Por tanto, la sociedad hipotecaria es la intermediaria de suscripción y se consigna beneficiaria en caso de siniestro.

El ajuste es relativamente fácil, ya que solo hay que superar un filtro de pérdida en forma de franquicia. Si el valor de las pérdidas es mayor al porcentaje o valor previsto, se hace el ajuste descontando el deducible elegido —algunas aseguradoras tienen hasta seis esquemas distintos de este—.

Cuando los consumidores o usuarios de seguros agrícolas están debidamente estructurados, tienen acceso a crédito y prueban sus flujos de efectivo mediante estados financieros, se puede garantizar con relativa facilidad la indemnización en caso de siniestro. Esto se debe a que existe manera de demostrar el cumplimiento financiero del paquete tecnológico adoptado, es decir, de las inversiones realizadas para llevar el cultivo a buen término mediante las usuales prácticas técnicas, científicas y empíricas.

El aseguramiento agrícola se realiza a través de la modalidad de riesgos nombrados, por lo que cubre las situaciones a las que ordinariamente están expuestos los cultivos, como helada, granizo, exceso de humedad, incendio y terremoto. Sin embargo, también llega a amparar, por convenio, otros riesgos, como no nacencia de la semilla, plaga y enfermedad. Además, cuando cubre invernaderos, considera otros riesgos diferenciados, como explosión por uso de gas de calefacción y ambiente de estructura cerrada.

El seguro de ganado se ubica entre los agropecuarios, tanto por el sector que atiende como por la estructura administrativa y de colocación alrededor de él. Es nota relevante que solo el 4% de los ajustadores formalmente registrados en México (555 hasta el momento de la elaboración de este artículo) se dedica a este tipo de productos.

Los seguros de casco protegen las unidades físicas (buques y aviones), pero también pueden amparar a los pasajeros y sus responsabilidades en tierra o mar. Aunque son relativamente pocos los propietarios de astilleros o de grandes navíos y muchos menos tanto los fabricantes como los propietarios de aeronaves, el mercado de seguros de casco se ha ampliado en los últimos años, ya que el seguro para drones cae dentro de este tipo de producto. Además, estos seguros incluyen las embarcaciones de placer y de pesca de prácticamente cualquier dimensión, así como casi cualquier vehículo que tenga permiso de aeronavegabilidad.

La cantidad de ajustadores que atiende siniestros de seguros de casco es de apenas 77 personas (a la fecha de elaboración de este artículo), las cuales han acreditado ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas sus conocimientos para ajustar reclamaciones de este ramo.

Por su importancia económica para el transporte de mercancías y de personas, el seguro de casco es imprescindible, ya que, sin mecanismos de transferencia de riesgos en inversiones de este calibre, el comercio mundial y el tránsito de personas alrededor del mundo serían mucho más difíciles, por lo que nuestro confort y estilo de vida no serían los mismos.

Este seguro se desarrolló alrededor de los buques mercantes. Hoy es inviable, bajo la normatividad de la aeronáutica civil, que una aeronave despegue si no se confirma el aseguramiento del casco y su responsabilidad civil.

No soslayemos que la concentración de valor en un casco marítimo y las mercancías que transporta puede ser tan grande —y los actores tan limitados— que incluso las aseguradoras se nieguen a participar en esquemas con tan amplios riesgos, pues no hay suficiente dispersión, o a cubrir los montos y peligros que por sí mismos los propios armadores pueden enfrentar a través de las mutualidades llamadas Clubes Pandi.

Tanto el seguro de cascos como el agrícola están directamente involucrados en inversiones primarias a nivel mundial. Si bien el interés de suscripción de estos se coloca en pocos actores y en grupos especializados, su impacto en la economía es multiplicador y extremadamente importante para la industria.

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