Fianzas

Como aseguradoras de caución en España. Aserta e Insurgentes arrancan operaciones.

Las aseguradoras Aserta e Insurgentes, ambas de Grupo Financiero Aserta, han iniciado finalmente sus operaciones formales en España. Aunque ya desde hace 3 años contaban con oficinas en este país, fue el 19 de julio de 2018 recibieron la autorización para desempeñarse como aseguradora de caución, lo que les permite operar ahora los ramos de fianzas, seguro de caución y seguro de crédito.

Con motivo de este acontecimiento, entrevistamos al licenciado Enrique Murguía Pozzi, su director general.

De acuerdo con él, la visión de la compañía es “que, en México, el mercado está más o menos saturado y la fianza es un comoditty. El 80% del mercado depende de la obra púbica, de contratos o inversión, por lo que siempre van a estar estancados, y hay una sobreoferta, por lo que se bajan los precios o se aflojan las condiciones para el cliente.

Por tanto, el reto más importante es desarrollar mercados privados y hacer conciencia de las garantías de obligaciones entre ellos”.

Enrique declaró: “Desde hace 4 o 5 años decidimos internacionalizarnos.

portfolio_82España nos agradó muchísimo porque, mientras muchos ven un mercado de 60 millones de euros, nosotros vemos un nicho de 700 millones de euros, por el mercado de garantías que aún no está atendido, ya que el 90% está en manos de los bancos y no a cargo de las afianzadoras o aseguradoras de caución”.

Además, explicó que las garantías son el reflejo de la economía de los países: “El valor del mercado del sector público se da en función de la obligación de garantizar contratos y normalmente es de un 10%, mientras que en lo que respecta al sector privado depende de su capacidad o promoción. A nivel mundial, el tamaño del primero se relaciona con la economía e inversión en infraestructura y el del segundo con qué porcentaje de personas se afianzan en cada país. En el mundo se habla del 10% porque históricamente se ha establecido ese porcentaje como pena convencional en caso de incumplimiento, aunque en Estados Unidos es del 100%, en Canadá del 50% y en países sudamericanos como Brasil del 20%. Luego entonces el mercado se mide con base en las garantías”.

Este sector de garantías las tiene el banco a través de las cartas de crédito o los créditos documentarios, que son un medio de pago emitido por una entidad solvente, generalmente un banco, independiente del contrato que dio su origen. La carta de crédito se emplea, en términos generales, en la compra y venta de mercancía o bienes; sin embargo, este instrumento puede utilizarse en otros contratos, y de hecho es un recurso muy usado y un campo fértil para las aseguradoras de caución. Como Enrique señala: “Muchos creen que las cartas de crédito sólo son instrumentos de pago, pero, en comercio internacional, no suponen un instrumento de pago sino una garantía en caso de incumplimiento de contrato”.

Así pues, él asegura que “ésa es la razón por la que el sector bancario a nivel mundial maneja entre un 50 y un 60% de toda la industria de garantías” y que por ello, en España, van “con la idea de rescatar todo este mercado que en los últimos 70 años ha estado en poder de los bancos, y dar importantes ventajas a los clientes a través del seguro de caución”.

La carta de crédito:

“Cuando el cliente usa una carta de crédito, ocupa su línea de crédito bancario, es decir, utiliza su crédito real y no créditos contingentes. En España, si se usa la garantía bancaria, se reporta como utilizado el crédito, por lo tanto, se merma la capacidad de crédito con el sector bancario. Hay una entidad que mide la utilización de garantías y esto le resta capacidad al cliente para utilizar el financiamiento”.

“Esto se debe a que allá los bancos piden garantías líquidas, es decir, depósitos en efectivo. Cuando llegamos a España y quisimos rentar en Paseo de la Castellana, nos pidieron una garantía bancaria.

Tenemos una relación con un banco de México, así que se nos ocurrió pedir una fianza, sin embargo, no hubo poder humano para conseguir el otorgamiento de la misma, así que tuvimos que desembolsar 40 mil euros en efectivo y pagar el 4% como prima”.

Según sus propias palabras, “es entonces cuando vez la problemática y piensas en el emprendedor español que, al requerir el doble del capital para cumplir el capricho del avalista y financiar su proyecto de inversión, se encuentra en una situación crítica, ya que no hay condiciones para emprender”.

Seguro de caución:

seguros-de-caucion-que-sonA diferencia de la carta de crédito “Las aseguradoras de caución no operamos así, aunque es claro que, en una operación de alto riesgo, posiblemente será necesario pedir un bien colateral o inmobiliario, o efectivo. El 97% de las operaciones de nuestro grupo son a través de garantías quirografarias, que por su capacidad técnica y financiera implican una verdadera palanca de desarrollo. De esta manera, si después de analizar la capacidad técnica de alguien, se confía y otorga una garantía, entonces las líneas no reciben un impacto inmediato”.

“En México, el seguro de caución es una opción más para el fiado y el beneficiario, que no va desplazar a la fianza”.

La principal diferencia en entre una fianza y seguro de caución:

“Para hacer válido un seguro de caución, hay que presentar los documentos y el certificado que la aseguradora tiene que pagar; luego se repite el proceso en contra del tomador del seguro, que fue el que incumplió. En fianzas, primero se tiene que determinar la responsabilidad del fiado y una vez determinada se paga. En otras palabras, en uno pago y luego averiguo; en el otro averiguo y luego pago. Si desmenuzamos esto, el seguro de caución, se trata de un producto más demandado, que claramente tiene otras condiciones técnicas, es un poco más caro, tiene otro nivel de omisiones de intermediación y posee otra estructura de riesgo”, profundizó.

Sus expectativas en España, durante los próximos 5 años, son conseguir un 10% del mercado español, para ello operan con los modelos globales, un área jurídica, recursos humanos y sistemas, y mantienen una estructura esbelta. Buscan trabajar con los 100 corredores de seguros que tienen contacto con las empresas españolas, y continuar creciendo ahora que tienen presencia en 8 países.

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