Seguros

Pérdidas consecuenciales por Covid-19 ¿Cómo serán afectados los seguros de daños?

Alfredo Levy, alevi@equityajustadores.com y Felipe Elizondo,

felizondo@equityajustadores.com

En esta ocasión, tenemos la oportunidad de revisar un evento que plantea preguntas sobre los alcances que tendrá en relación con las coberturas de los seguros de daños. La conocida pandemia expone a diario la vulnerabilidad de los seres humanos, la sociedad y los países. Obviamente, uno de los temidos efectos colaterales derivados de las medidas de prevención y contención impuestas en todo el mundo tiene que ver con el aspecto económico.

Para el sector asegurador, los primeros pronunciamientos respecto a los alcances de la Covid-19 en las pólizas de seguro provienen de los contratos que sufrirán una afectación más directa, es decir, de aquellos que se refieren a las coberturas de gastos médicos y de vida. En México, existe una expectativa positiva para la mayoría de los contratos suscritos; sin embargo, conforme el fenómeno sanitario afecta cada vez más la actividad económica y social mundial, las preguntas aumentan.

Consideramos que las coberturas de daños que se verán afectadas son las que amparan la cancelación de eventos o espectáculos; las afectaciones indirectas, como saqueos y robos; las reclamaciones de responsabilidad civil, y las pérdidas consecuenciales, es decir, las destinadas a cubrir las utilidades no obtenidas y el pago tanto de gastos fijos como de salarios.

Detonador de la cobertura de pérdidas consecuenciales

Recordemos brevemente que, en los seguros de daños, las distintas coberturas de pérdidas consecuenciales —también conocidas como de pérdida de beneficios y de interrupción de negocios, entre otras formas— son accesorias. Esto significa que, en términos jurídicos, raramente se puede contratar una cobertura de pérdidas consecuenciales sin adquirir un seguro que ampare daños directos o físicos.

Esta condición se basa en que la mayoría de las pólizas que amparan pérdidas consecuenciales en sus distintas modalidades (coberturas) respaldan al asegurado ante la falta de ingresos derivada de la imposibilidad de llevar a cabo las operaciones del negocio cubierto, debido a un daño físico amparado en la póliza, como un incendio, que disminuya o impida la continuación de la actividad productiva.

Por tanto, para activar la cobertura de pérdidas consecuenciales, primero debe existir un daño físico, derivado de un riesgo amparado en el contrato, que impida parcial o totalmente la realización de la actividad productiva de la persona moral o física. Luego, como consecuencia de dicha paralización, debe existir una afectación a los ingresos, que derive en la pérdida o disminución de utilidades, y en la incapacidad de pagar los gastos fijos y los salarios.

descargaSituación en relación con la pandemia

En muchos de los casos que nos han consultado como posibles razones de reclamación, están los relacionados con las decisiones, más que acertadas en estos momentos, de no exponer a empleados, clientes, visitantes y demás personas que acceden a centros de trabajo, plazas comerciales, transporte público, eventos sociales, espectáculos y cualquier fuente de aglomeración de personas que contribuya a la propagación masiva del virus.

Con todas estas medidas, un sinnúmero de industrias, comercios, hoteles y otras personas morales o físicas están resintiendo la disminución o incluso la falta total de ingresos, que trae consigo la cada vez más grande incapacidad de pagar los gastos fijos más elementales, como salarios, prestaciones y rentas.

Al revisar estos alcances de afectación económica, debemos plantearnos la pregunta fundamental: ¿la incapacidad de operación del negocio se debe o no a un daño físico que impide la actividad productiva? En prácticamente todos los casos, la respuesta es no.

Las causas y razones para aplicar un cierre, temporal en su mayoría, de un negocio son tan amplias como entidades productivas existen. Sin embargo, el principio del daño físico impera en la determinación de falta de cobertura ante esta pandemia sin precedentes.

Además, en este y cualquier tipo de siniestro que afecte la cobertura de pérdidas consecuenciales, está la exclusión de pérdida de mercado. Esta razón está presente en muchos de los negocios que, a pesar de intentar mantener una operación, aun bajo medidas de prevención sanitaria, no están encontrando el ingreso que en otra situación recibirían. Esto les sucede a teatros, cines, restaurantes, banqueteros y hoteles, entre otros, que, por la inmovilidad o la falta de asistencia a los centros de trabajo, sufren las consecuencias directas de una pérdida de mercado. No son pocos los grupos que habían programado algún evento social o familiar, con toda la organización logística, y tuvieron que reagendar o, en el peor de los casos, cancelar definitivamente.

El fenómeno que comentamos aquí está impactando al mundo entero. Conforme se acentúa la afectación masiva en el aspecto económico de todos los países involucrados, se observan más intentos por revertir o detener la ola de pérdida de ingresos de las personas y las empresas, aunque no todas las acciones han tenido el éxito que se desearía.

Esto apenas comienza. Entre los distintos horizontes que se vislumbran, se anticipa que debemos ser muy creativos como sociedad para afrontar todos los retos surgidos de esta situación.

Dado que, además de la pandemia, subió el dólar, te sugerimos incrementar la suma asegurada de tu póliza si está contratada en moneda nacional, para evitar los bajoseguros, así como actualizar el monto asegurado de la cobertura de pérdidas consecuenciales, de acuerdo con la situación actual de tu empresa.

Esperamos que el desarrollo de los eventos nos permita regresar pronto con noticias más halagüeñas.

Mientras tanto, cuídense y cuiden a los demás.

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