Seguro para gasolineras

Ana Clemente / anaclemente@virsaseguros.com.mx

Desde mis inicios como analista de riesgos, tuve la fortuna de conocer la suscripción del seguro para gasolineras. La compañía donde yo laboraba diseñó un producto específico para las estaciones de servicio e incluyó en la póliza la cobertura de responsabilidad civil contaminación para dar cumplimiento al requerimiento legal de aquellos años, pues la autoridad regulatoria era Pemex y bastaba presentar dicha cobertura con una suma asegurada de 1 millón de pesos. No existían en el mercado muchas opciones para proteger las gasolineras o al menos no para hacerlo de forma correcta. Como su suscripción es compleja y está llena de especificaciones, las pólizas solían tener coberturas incompletas que no consideraban las características específicas de la estructura de una estación de combustible. Por ello, el producto que ofrecíamos se convirtió rápidamente en una excelente opción. Partiendo de la experiencia que adquirí, te comparto una guía de aspectos importantes que debes considerar al colocar una póliza para estaciones de servicio.

Una gasolinera cuenta con techumbres que funcionan como islas de despacho y con bombas dispensadoras de combustible. Al asegurar este tipo de establecimientos, se debe contratar coberturas bajo convenio expreso, sobre todo de fenómenos hidrometeorológicos (RHM), pues así lo indica la mayoría de los clausulados. Además, como en las estaciones de servicio los tanques de almacenamiento y el combustible contenido están bajo el nivel del suelo, se debe revisar en las condiciones generales del producto cómo se aborda este punto, porque en algunos casos es necesario convenir la cobertura de manera expresa.

Dado que las gasolineras suelen tener una tienda de conveniencia y en ocasiones hasta restaurantes de comida rápida, servicios complementarios e incluso, cuando se encuentran en alguna carretera federal, áreas de esparcimiento o descanso y regaderas, debes analizar la relación que guardan estos servicios adicionales con la gasolinera e identificar si corresponden a una misma razón social o a un grupo empresarial o si existe algún contrato de arrendamiento en sus instalaciones, para determinar hasta qué punto se debe considerar las sumas aseguradas y la descripción de actividades dentro de la póliza. Hay empresarios que son dueños del 100% de las instalaciones y los servicios, pero también gente que se limita a la venta del combustible y arrienda a los servicios adicionales sus espacios. Es importante que identifiques en cuál situación se encuentra tu cliente, para que coloques correctamente la protección.

En cuanto al manejo de efectivo, riesgo que suele generar el mayor número de reclamaciones en este tipo de giros, es necesario conocer el nivel de venta diaria cobrada en efectivo, el monto de dinero en metálico que manejan los despachadores y la cantidad límite para hacer depósitos en la caja fuerte. Se recomienda que los cortes sean por mucho cada 5 mil pesos, para evitar la acumulación de efectivo en poder de los despachadores. No olvides solicitar, dentro de la cobertura de dinero y valores, que se ampare el efectivo en sus manos. Como existe la posibilidad de tener mayores acumulaciones en fines de semana o fechas específicas feriadas, como Navidad, se puede solicitar que estas se amparen bajo el concepto de días específicos. Recuerda que la cobertura de dinero y valores también abarca los traslados de efectivo desde las instalaciones de la estación hasta la institución bancaria, por lo que, si durante este traslado hay un desvío de ruta o un proceso de recolección diferente, debe mencionarse y, en su caso, convenirse de forma expresa.

Otro punto a considerar es el número de bombas despachadoras que se encuentran instaladas, pues deben incluirse en la sección de incendio de contenidos y en la de ramos técnicos porque son equipos que requieren coberturas específicas de rotura de maquinaria y equipo electrónico.

Finalmente, las estaciones de servicio son reguladas por la Ley de la Agencia Nacional de Seguridad Industrial y de Protección al Medio Ambiente del Sector Hidrocarburos, así que están obligadas a contratar una póliza que ampare la responsabilidad civil y la ambiental por un límite de 275 mil dólares por evento, de acuerdo con las disposiciones publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 23 de julio de 2018. Dado que la autoridad ya acepta este monto en moneda nacional, se debe tomar en cuenta que el tipo de cambio es variable y contratar una suma asegurada mayor cuando sea necesario. De acuerdo con las modificaciones a los requerimientos mínimos de los seguros que deben contratar las gasolineras, publicadas el 30 de diciembre de 2021, la póliza debe indicar que no es cancelable e incluir la cláusula de reinstalación automática de suma asegurada. Para los grupos que tienen diversas estaciones, una misma póliza puede cubrir a dos o más.

Con la información que te he compartido, ya puedes prospectar gasolineras y ayudarlas con su cobertura de riesgos.