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¿Qué esperar cuando estás protegido? Póliza que incluye la lluvia entre los riesgos amparados

Por: Felipe de J. ELIZONDO ORIHUELA

felizondo@gmail.com

En México, a lo largo de distintas zonas geográficas, existe una exposición cíclica a lluvias, ocasionada principalmente por la situación que nuestro territorio tiene en el globo terráqueo. Es decir, la temporada de lluvias en general es poco más presente durante los meses finales de la primavera y el verano (Abril a Octubre); las estadísticas nos indican que la temporada de Huracanes es vigente en nuestro país entre los meses de Mayo a Noviembre de cada año.

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Aun y cuando mi propiedad, casa o empresa, no se localice en las regiones cercanas al mar, unas de las consecuencias de su afectación sobre nuestro territorio es el incremento en el volumen y severidad de su impacto. Puede ser una amenaza, cuando dichos volúmenes se salen de lo normal y provocan inundaciones, deslaves, y otros fenómenos asociados al incremento en los niveles de precipitación pluvial.

Existen pólizas de seguro que brindan protección contra daños provocados u originados en fenómenos extraordinarios asociados a las lluvias.

La Cobertura más común

Es decir, en las pólizas de seguro de daños que se venden en nuestro país, se tiene una cobertura, adicional a la básica de Incendio, llamada Fenómenos Hidrometeorológicos, que como su nombre lo dice, ampara contra los daños que provocan diversos fenómenos cuyo origen es preponderantemente la acción de la naturaleza, vinculada con el agua y la atmósfera. Por eso, en esa cobertura especial, adicional a la básica, y por la que se debe pagar una prima de seguro extra, se encuentran amparados riesgos directamente provocados a la lluvia. Siempre y cuando, ésta sea extraordinaria y de altos índices de volúmenes de precipitación.

12144-600-338Para ser un poco más claro, sintetizo un texto que en una póliza de seguro familiar o de casa-habitación, incluye la cobertura bajo lo que se conoce como Endoso adicional de Fenómenos Hidrometeorológicos (FHM): “4.2 Riesgos Hidrometeorológicos (aplica únicamente si se especifica en la carátula de la póliza) Con sujeción a las condiciones generales y especiales de la póliza a la cual se adhiere esta cobertura y con límite en la suma asegurada estipulada en la carátula de la póliza, los bienes materia del seguro indicados en el apartado 3.1 y 3.2, quedan cubiertos, contra pérdidas o daños físicos directos ocasionados por huracán, vientos tempestuosos, granizo, helada, nevada, marejada, inundación, inundación por lluvia, avalanchas de lodo y golpe de mar.”

Lo que la póliza de seguro ampara son los daños ocasionados por las consecuencias de la presencia de lluvias, tales como la inundación, y no la lluvia como tal en sí.

Otro riesgo que además de la inundación se puede derivar de lluvias, y, por ende, sus consecuencias son sujetas de cobertura, son las avalanchas de lodo u otros materiales que son desplazados por la fuerza del agua de lluvia que se haya precipitado, como son piedras, árboles, terrenos completos, etc. Aunque hay pólizas que solamente indican el lodo como el tipo de avalancha amparada; algunas aseguradoras han actualizado el texto y han abierto el espectro de tipo de materiales que pueden provocar dichos daños.

No es distinto este enfoque en las condiciones que se incluyen en las pólizas, para delimitar los alcances de las coberturas, de manera que las condicionen, las acoten o de plano, las excluyan.

Tal es el caso de situaciones como que la lluvia que originó una inundación no haya afectado con dicha inundación, un territorio o superficie mayor a una hectárea; porque puede interpretarse que se trate de una deficiencia de los sistemas de drenaje o desagüe de las instalaciones aledañas o interiores de una propiedad en particular.

De igual manera, para descartar que la zona esté sujeta a este tipo de afectaciones reiteradamente (y no se trate de un fenómeno extraordinario, como lo requiere la póliza), también hay condiciones que obliga la verificación de que los volúmenes de precipitación pluvial que provocaron la afectación o daños, hayan sido superiores al menos de un 85% del histórico de precipitaciones en los diez años previos a la ocurrencia correspondiente. Es decir, se busca que se demuestre que, en efecto, se trató de un evento extraordinario en sus orígenes y alcance.

Es importante que además de revisar y analizar las condiciones establecidas para que opere la póliza por un daño sufrido, también se revisen las condiciones de exclusiones que puedan aplicarse en un momento determinado.

Tal es el caso de una impermeabilización deficiente, deteriorada o inexistente. Si ocurriese un huracán que trajese consigo grandes volúmenes de agua (o para el caso, lluvia), y se provocasen daños al interior de un inmueble, por filtraciones de las techumbres, y éstas carecieran de impermeabilización o ésta fuese deficiente o deteriorada, la póliza no operaría y la aseguradora declinará cualquier daño por mojadura por lluvia al interior de dicho edificio.

Consideración final

02SEP2013_17Considero que respecto a la cuestión de conocer si el Riesgo de Lluvias puede ser incluido en una cobertura de seguros de daños, es evidente que al menos, las consecuencias de algún tipo de dichas lluvias sí se amparan en pólizas de seguro que actualmente se venden en el Mercado de Seguro Mexicano. Sin embargo, es de gran importancia y necesario conocer los condicionados y alcances de la cobertura que la compañía aseguradora con quien se prospecte tenga establecidos en sus condiciones generales, y así evitar sorpresas de último momento y con un daño encima. Entre muchos otros temas, es vital establecer la suma asegurada correcta para los bienes asegurados, ya que casi siempre operan las cláusulas de proporcionalidad en el caso de que dichas sumas aseguradas sean inferiores a los valores asegurables correctos (Valor Real, Valor Reposición, etc.) y esto es muy desagradable para todas las partes involucradas, porque pueden disminuir los montos de indemnización, en ocasiones, de manera muy significativa.

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